BIS Bank pone su atencion en la evolución de la banca y los sistemas de pago usando la tecnología

La tokenizaci√≥n de valores es uno de los aspectos donde m√°s dinero est√°n invirtiendo las instituciones financieras. Los sistemas de pagos se enfrentan a su mayor transformaci√≥n desde el inicio de los pagos electr√≥nicos y la aparici√≥n de las tarjetas de d√©bito y cr√©dito. Una situaci√≥n que desde el Banco de Pagos Internacionales (BIS), con sede en Suiza, est√°n siguiendo muy de cerca.¬† Recientemente, esta instituci√≥n public√≥ su informe trimestral centr√°ndose en c√≥mo estos sistemas evolucionar√°n en el futuro cercano. El informe, de 151 p√°ginas, dedica tres secciones a hablar sobre el futuro de los pagos electr√≥nicos y c√≥mo ser√° su transformaci√≥n. Centr√°ndose en la infraestructura de pagos del ma√Īana: tokenizaci√≥n, monedas digitales de bancos centrales, pagos transfronterizos e innovaciones entre pares.

Vislumbrando los sistemas de pago del futuro

El análisis de BIS comienza por explicar cómo serán los sistemas de pago del futuro. Principalmente, cuando los actores del sistema están transformando dichos sistemas para hacerlos más seguros, rápidos y económicos. A la vez que ofrecen una fuerte competencia a los sistemas tradicionales, como los manejados por  bancos y otras instituciones financieras.

La tecnolog√≠a est√° transformando los sistemas de pago. Por ello, el ritmo del cambio y la posibilidad de que los proveedores de servicios actuales sufran perturbaciones han colocado a los sistemas de pago en un un lugar prioritario en entre los encargados de la formulaci√≥n de pol√≠ticas. En tal sentido, el BIS y los bancos centrales desempe√Īan un destacado papel en la configuraci√≥n de respuestas para afrontar esta inmediata necesidad.¬† Sobre todo, teniendo en cuenta la importancia que los sistemas de pago representan para la econom√≠a global.

BIS explica que la tecnolog√≠a ha ampliado las opciones para los pagos transfronterizos. Las fintech y las grandes empresas de tecnolog√≠a ofrecen cada vez m√°s servicios de pago transfronterizos. Otras iniciativas, seg√ļn IBIS, tienen por objeto mejorar la infraestructura que vincula a los proveedores de servicios de pago de los distintos pa√≠ses. Una clara alusi√≥n a sistemas como Ripple, Stellar o la Libra de Facebook, cuya creaci√≥n y objetivos responden a anteriormente descrito.

Si bien actualmente existe un peque√Īo n√ļmero de ejemplos funcionando, como los de M√©xico, Sud√°frica y Suiza, se est√°n ejecutando o planificando m√°s iniciativas de ese tipo. La mayor√≠a de ellas funcionando sobre la plataforma Ripple. Si tienen √©xito, estas iniciativas podr√≠an ayudar a los sistemas de pago basados en la banca a seguir siendo competitivos con otros arreglos alternativos. La opci√≥n m√°s transformadora para mejorar los pagos es un acuerdo entre pares que vincule directamente a los pagadores y los beneficiarios y reduzca al m√≠nimo el n√ļmero de intermediarios.

Los bancos centrales interesados en las monedas digitales

Por otro lado, el informe no deja de lado el cada vez mayor interés de los bancos centrales en las monedas digitales. Sobre todo, la posibilidad de emitir moneda digital por parte de los bancos centrales. Esto con el fin de mejorar los sistemas de pago y control de moneda actuales. Si bien, muchos bancos apenas comienzan a examinar la idea, otros bancos como el de China o Venezuela, pareciera que están dando pasos de gigante en este sentido.

En el caso de China, la moneda digital CBDC se espera salga este a√Īo 2020, aunque dada la situaci√≥n con el coronavirus, quiz√° las autoridades chinas retrasen el proyecto.

En el caso de Venezuela, el banco central parece buscar la forma de manejar sin tantos roces la¬† realidad monetaria y econ√≥mica de la naci√≥n. Recordemos que Venezuela se enfrente a la mayor hiperinflaci√≥n sufrida en el mundo en los √ļltimos 100 a√Īos. A eso se le une un sistema de circulaci√≥n de monedas donde el euro, el d√≥lar, el peso colombiano y el bol√≠var luchan por su propio espacio. Un escenario complicado donde el Petro, la moneda digital del estado venezolano, complicar√≠a a√ļn m√°s el panorama econ√≥mico de la naci√≥n.

Pese a esto, los bancos centrales siguen estudiando cada vez más la conveniencia y viabilidad de establecer sus propios sistemas entre pares mediante monedas digitales. Una situación impulsada por las ventajas que tendría el sistema como una mejor escalabilidad, accesibilidad, conveniencia, resistencia y privacidad.

Sin embargo, el √©xito de estos sistemas estar√° supeditado al nivel de interacci√≥n que puedan mantener con los sistemas tradicionales ya existentes. Adem√°s de la capacidad de cada naci√≥n de poder hacer frente a las necesidades de infraestructura. As√≠ como de dise√Īo t√©cnico para que los proyectos puedan asentarse con √©xito.

Transformar el sistema para brindar mejor acceso

Otro punto importante en el que el informe BIS centra su atenci√≥n, es en el acceso a los servicios financieros y bancarios. Especialmente en la brecha de acceso que a√ļn existen entre las econom√≠as¬† desarrolladas y emergentes. La brecha de acceso a cuentas bancarias y sistemas de pagos, sigue siendo enorme. En este aspecto, la tecnolog√≠a y la revoluci√≥n de los sistemas de pagos y neobancos puede las cosas.

Acceso a bancos y sistemas de pagos seg√ļn informe del BIS

El BIS destaca que la exclusión de los sistemas financieros y bancarios puede reducirse sustancialmente con el uso de la tecnología. Esta situación, además de tener un impacto inmediato en la calidad de vida de las personas, aportaría gran dinamismo económico entre las naciones del mundo. Un hecho especialmente cierto en las economías emergentes, dependientes, en gran medida, de las remesas que son enviadas a los mismos.

Por otro lado, los nuevos sistemas de pagos mejorarían enormemente la capacidad de acceso a servicios dentro y fuera de sus naciones. Algo que ayudaría a las personas a mejorar su calidad de vida. Además de acceder a productos y servicios que de otra forma estarían fuera de su alcance.

Entre los servicios, el BIS pone especial √©nfasis en el acceso al cr√©dito. En los √ļltimos ocho a√Īos, los cr√©ditos concedidos han pasado de¬† 300.000 millones de d√≥lares a los casi 800.000. A esto hay que sumar un aumento de cerca del 8% en la expansi√≥n del cr√©dito a empresas no financieras (NFC) en las econom√≠as avanzadas. El BIS calcula que facilitar el acceso de las personas excluidas del sistema financiero podr√≠a duplicar dichos n√ļmero en 5 a√Īos.

Tokenización el futuro de la banca y los sistemas financieros

Por otro lado, el informe también se centra en las enormes ventajas y oportunidades que la tokenización de valores puede brindar a los sistemas de pagos, bancarios y financieros. El BIS indica que las instituciones financieras existentes y los nuevos actores del sector están invirtiendo fuertemente en proyectos que buscan transformar valores en tokens digitales.

Como resultado de dicho inter√©s, estas instituciones buscan el dise√Īo de sistemas que ayuden a ahorrar unos 24.000 millones de d√≥lares anuales, solamente por concepto de procesamiento comercial. Adem√°s, el BIS precisa que la tokenizaci√≥n de valores tambi√©n podr√≠a transformar la forma en que se gestionan los riesgos subyacentes.

El informe también resalta que la forma actual en que se manejan los valores representa un impedimento para acelerar los procesos de negocio a nivel internacional. Una situación debida a la fragmentación y difícil conciliación de dichas herramientas financieras.  Sin embargo, la tokenización de valores permite grandes ventajas. Entre ellas: una mayor flexibilidad, reducción de riegos y costos y una mayor agilidad a la hora de manejar los mismos. Pero también permite una liquidación más rápida, evitando que problemas de mercado puedan significar perdidas importantes para quienes negocian valores en las bolsas tradicionales.

La tokenización de valores también facilita una mejor interconexión entre las diversas bolsas y mercados. Lo que ayudaría a evitar problemas de liquidez o de dinamismo en los mercados internacionales.

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Por José Maldonado

Activista y bloguero de tecnología, software libre y blockchain. Liberal y pro-anarquista.

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