El Comité de la Industria Bancaria Alemana (GBIC) propone tokenizar el dinero bancario para facilitar los pagos B2B con el euro digital, mediante un CBMT. El citado organismo, que representa a las principales asociaciones del sector bancario alemán, ha publicado un documento de trabajo en el que presenta el diseño de los principios para un token de dinero de bancos comerciales (CBMT, Commercial Bank Money Token).
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Euro digital CBMT
Los redactores del documento indican que en el Whitepaper publicado anteriormente sobre un ecosistema de CBDC, ya indicaron la necesidad de diseñar un CBMT complementario a un Retail-CBDC, actualmente en investigación dentro del proyecto de euro digital del BCE. «Queremos resaltar que seguimos creyendo en la necesidad un ecosistema que cubra las necesidades del mercado en pagos para clientes minoristas y mayoristas».
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Los autores del informe sostienen que un euro digital compuesto por CBDC, CBMT y monedas estables reguladas podría ayudar a construir una base sólida y resistente para la competitividad del euro digital en el mundo. Asimismo, GBIC considera que CBMT debería ser la respuesta de la industria bancaria a las monedas estables emitidas por entidades no bancarias. Los autores del documento afirman que el actual marco legal para el dinero de los bancos comerciales solo cubre parcialmente los aspectos de un CBMT.
El documento precisa que las monedas estables emitidas por entidades no bancarias pueden representar una amenaza para el sistema financiero actual. Por lo tanto, mientras proporciona un medio de pago de última generación para importantes procesos industriales basados en DLT, el CMBT también evita la desintermediación en el sistema financiero actual. Los autores precisan que es conceptualmente posible utilizar una red DLT interbancaria para la emisión de un CBMT.
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Industria 4.0, palabra clave
Andreas Martin, miembro de la Junta Directiva de la Asociación Nacional de Bancos Cooperativos Alemanes, explica que a medida que avanza la transformación digital en las empresas industriales, la palabra clave es Industria 4.0. En este contexto, afirma que el dinero de los bancos comerciales, incluida la infraestructura de transacciones de pago asociada, se enfrentará a nuevos desafíos. «La automatización extensiva de procesos utilizando tecnología de contabilidad distribuida, contratos inteligentes y microtransacciones están permitiendo nuevos casos de uso para empresas industriales y la industria bancaria. Además de los servicios de valor agregado, también es posible aprovechar las ganancias de eficiencia y, por lo tanto, ahorrar costos».
Los bancos comerciales ante la amenaza del euro digital
Martin indicó que mediante una simbiosis con las tecnologías de la Industria 4.0, el CBMT puede funcionar sin problemas, integrado en los procesos industriales, convirtiéndose así en parte integral de la cadena de valor. De esta manera, CBMT permitiría casos de uso en áreas como entrega contra pago, pago por uso, contratos inteligentes y pagos automatizados continuos. Además, un token de dinero de banco comercial admite la introducción de otros activos digitales, así como la digitalización de pagos transfronterizos.
Soluciones no adecuadas
El documento precisa que la industria está experimentando una transformación digital que implica una amplia automatización de procesos mediante el uso de DLT (tecnología de contabilidad distribuida), contratos inteligentes y microtransacciones. Sin embargo, reconoce que las soluciones de pago existentes basadas en las formas de dinero disponibles no son adecuadas para dar respuesta a las tecnologías de la Industria 4.0.
¿Cómo afectará el euro digital a los bancos comerciales?
Entre sus patrocinadores, el documento de trabajo cuenta, además de con las asociaciones que integran GBIC, con los principales bancos europeos. El GBIC asegura que en la actualidad se están evaluando diferentes opciones de diseño técnico de un CBMT en un laboratorio real con grandes clientes.El organismo bancario invita a otras instituciones de crédito y asociaciones, especialmente del área europea, a unirse al documento como patrocinadores o a participar en su desarrollo posterior.
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