Coinbase se ha asociado con Better, una fintech estadounidense especializada en hipotecas digitales, para lanzar en Estados Unidos un nuevo producto que permitirá comprar vivienda utilizando criptomonedas como garantía, sin necesidad de venderlas. La oferta está dirigida a las personas que han acumulado patrimonio en activos digitales y quieren comprar una vivienda.
Las hipotecas serán originadas y gestionadas por Better dentro del sistema financiero tradicional y contarán con el respaldo de Fannie Mae, una de las principales instituciones del mercado hipotecario estadounidense. Esto significa que, pese a incorporar criptomonedas, el producto mantiene las mismas garantías y estructura que una hipoteca convencional.
Sin liquidar las cripto
La principal novedad es que los compradores ya no tendrán que liquidar sus activos digitales para acceder a una vivienda. Hasta ahora, quienes poseían Bitcoin o stablecoins como USDC se veían obligados a venderlos para obtener liquidez, renunciando a posibles ganancias futuras y, en muchos casos, generando obligaciones fiscales. Con este modelo, las criptomonedas se utilizan como garantía, lo que permite mantener la inversión a largo plazo mientras se accede a financiación.
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El funcionamiento combina dos préstamos en una sola operación. Por un lado, el comprador obtiene una hipoteca tradicional respaldada por Fannie Mae. Por otro, accede a un segundo préstamo destinado a cubrir el pago inicial, que está garantizado por sus criptomonedas. Ambos préstamos comparten tipo de interés y plazo, lo que se traduce en un único pago mensual para el usuario.
Por ejemplo, un comprador puede utilizar Bitcoin como colateral para desbloquear el efectivo necesario para la entrada de una vivienda, sin vender sus activos. Durante la vigencia del préstamo, las criptomonedas quedan custodiadas, pero siguen siendo propiedad del usuario y se devuelven una vez saldada la deuda. Además, las condiciones del préstamo no se ven afectadas por la volatilidad del precio de Bitcoin, lo que aporta estabilidad al proceso.
Riqueza en criptomonedas
El acceso a la vivienda en Estados Unidos está cada vez más limitado debido a los precios elevados, la escasez de oferta y los altos tipos de interés, lo que ha elevado la edad media del comprador primerizo hasta los 40 años. Al mismo tiempo, el sistema hipotecario tradicional favorece a quienes cuentan con ingresos estables, historial crediticio sólido y ahorros en efectivo.
En paralelo, millones de estadounidenses han acumulado riqueza en criptomonedas, pero esa riqueza no se tenía en cuenta en el sistema financiero sin pasar por la venta de los activos. Las hipotecas respaldadas por criptomonedas buscan resolver este desajuste al convertir ese patrimonio digital en acceso real a financiación, sin obligar a desprenderse de él.
El lanzamiento también incluye incentivos para los usuarios. Los miembros de Coinbase One que obtengan la aprobación de su hipoteca podrán recibir hasta 10.000 dólares en créditos para cubrir gastos de cierre, lo que reduce el coste inicial de la operación.