En la última década, el mercado global de remesas ha experimentado una metamorfosis impulsada por la convergencia de innovación tecnológica, como las criptomonedas. Eventos como la pandemia, aceleraron la adopción de soluciones financieras digitales ante las restricciones de movilidad y el cierre de canales tradicionales.
En este contexto, las criptomonedas, lideradas por Bitcoin y las stablecoins, han emergido como actores prominentes, ofreciendo alternativas ágiles y, en muchos casos, más económicas para el envío de dinero a través de las fronteras. Tanto es así que ya se proyecta que el volumen del mercado de remesas mediante criptomonedas superará los 30 mil millones de dólares para 2025 (partiendo de los 27,43 mil millones de 2024), una cifra que subraya su creciente relevancia en el panorama financiero mundial.
Predicciones de Straits Research ubican a este sector en uno 80 mil millones en el medio plazo (2032), lo que explica que empresas como MoneyGram o PayPal, muy usadas para remesas digitales, estén cambiando su posición hacia las criptomonedas y ofrezcan opciones relacionadas con este tipo de activos.
Las criptomonedas en el mercado de remesas
El mercado de remesas, históricamente dominado por instituciones financieras tradicionales y empresas de transferencia de dinero, está siendo redefinido por la tecnología blockchain y las criptomonedas. Las remesas, que representan un flujo vital de ingresos para muchas familias en países en desarrollo, se han visto tradicionalmente afectadas por altas comisiones, tiempos de procesamiento prolongados y limitaciones geográficas. Las criptomonedas ofrecen una solución a estos problemas, permitiendo transferencias casi instantáneas, costes reducidos y una mayor accesibilidad, especialmente para aquellos que no tienen acceso a servicios bancarios tradicionales.
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En ese sentido, Bitcoin, la primera y más conocida criptomoneda, ha allanado el camino para la adopción de activos digitales en el mercado de remesas. Si bien su volatilidad ha sido un obstáculo, su amplia aceptación y liquidez lo convierten en una opción viable para algunos usuarios. Las plataformas de remesas que utilizan Bitcoin a menudo convierten la moneda digital a moneda fiduciaria en el extremo receptor, mitigando el riesgo de fluctuaciones de precios.
Por su parte, las stablecoins, criptomonedas cuyo valor está vinculado a un activo estable como el dólar estadounidense, han ganado popularidad como medio de remesa debido a su estabilidad y previsibilidad. Al eliminar la volatilidad asociada con otras criptomonedas, las stablecoins ofrecen una forma segura y confiable de transferir valor a través de las fronteras. Algunas de las stablecoins más utilizadas en el mercado de remesas incluyen Tether (USDT) y USD Coin (USDC).
Países líderes en la adopción de criptomonedas para remesas
Pero ¿Cuáles son los principales países en esta carrera? Pues bien, en la lista están aquellos con altas tasas de migración y/o inestabilidad económica, lo que precisamente ha llevado a que estos países a adoptar a las criptomonedas para remesas. Así, tenemos en esta lista países como:
- México: Se ha posicionado como uno de los principales receptores de remesas en América Latina y el mundo. Bitso, una plataforma de criptomonedas líder, procesa un porcentaje significativo del volumen total de remesas entre México y Estados Unidos.
- El Salvador: La adopción de Bitcoin como moneda de curso legal en El Salvador en 2021 generó un debate considerable sobre su potencial para facilitar las remesas y reducir la dependencia del dólar estadounidense.
- Argentina: La inestabilidad económica y la depreciación del peso argentino han impulsado a los ciudadanos a buscar alternativas, como las stablecoins.
Factores que impulsan la adopción:
- Costws reducidos: Las criptomonedas pueden ofrecer costes de transacción significativamente más bajos en comparación con los servicios de transferencia de dinero tradicionales, que a menudo cobran altas comisiones y tarifas ocultas.
- Velocidad: Las transferencias de criptomonedas son generalmente más rápidas que las transferencias bancarias tradicionales, que pueden tardar varios días en completarse, especialmente a través de las fronteras.
- Accesibilidad: Las criptomonedas pueden ser accesibles para personas que no tienen acceso a servicios bancarios tradicionales, lo que es particularmente importante en países en desarrollo donde una gran proporción de la población no está bancarizada.
- Transparencia: Las transacciones de criptomonedas se registran en una cadena de bloques pública, lo que proporciona un mayor nivel de transparencia y seguridad en comparación con los sistemas financieros tradicionales.
El papel de las billeteras de criptomonedas
Por supuesto, todo este envío y recepción de remesas en criptomonedas inicia con el acceso a una billetera de criptomonedas, un paso fundamental en este proceso. Actualmente, el mercado ofrece una vasta selección de billeteras, con miles de opciones disponibles para los usuarios; por lo tanto, seleccionar una billetera que ofrezca seguridad robusta, facilidad de uso y compatibilidad con las criptomonedas deseadas es de gran importancia.
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En el contexto de la intermediación dentro del mercado de criptomonedas, el acceso a las transferencias de criptomonedas o a una billetera de criptomonedas es esencial tanto para los remitentes como para los destinatarios, facilitando así el flujo de remesas en este ecosistema. Es importante destacar que una porción considerable de estas remesas se lleva a cabo utilizando stablecoins, lo que proporciona estabilidad y confianza en las transacciones.
México el mayor receptor
En México, Bitso ha desempeñado un papel significativo en el procesamiento de remesas, según lo informado por sus ejecutivos, quienes mencionaron haber facilitado transacciones por un valor de 4.300 millones de dólares en 2023. Este logro se atribuye al soporte de back-processing que Bitso brinda a fintechs prominentes como PayBrokers, Félix Pago y Briq. A través de su unidad de negocio, Bitso Business, la empresa proporciona su tecnología blockchain para el procesamiento de pagos de estas empresas, fortaleciendo así la infraestructura para las remesas en el país.
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En contraste, la implementación de Bitcoin en El Salvador en 2021, que incluyó un subsidio para incentivar su adopción, no ha cumplido con las expectativas en términos de rendimiento, especialmente en lo que respecta a su billetera Chivo. A pesar de los esfuerzos del gobierno, la adopción y el uso de Bitcoin como medio de remesa no han alcanzado los niveles esperados. Y esto precisamente es lo que pudo influir a El Salvador a dar un paso atrás en el uso de Bitcoin como moneda de uso legal, frente a la necesidad económica/financiera del país para acceder al préstamo del FMI.
A pesar de los desafíos en algunos países, el crecimiento en América Latina ha sido notable, con un aumento anual del 207,7% en el valor de las transacciones de stablecoins entre 2023 y 2024, esto según un informe de Chainalysis. Este crecimiento supera significativamente el de otras criptomonedas como Bitcoin y Ether, lo que indica una preferencia por la estabilidad y seguridad que ofrecen las stablecoins en la región.
Un crecimiento considerable
El mercado de remesas cripto está experimentando un crecimiento significativo impulsado por las ventajas que ofrecen las criptomonedas en términos de costes, velocidad y accesibilidad. A medida que la tecnología blockchain continúa evolucionando y la regulación se vuelve más clara, es probable que las criptomonedas desempeñen un papel cada vez más importante en el panorama de las remesas globales.
Sin embargo, es fundamental abordar los desafíos y riesgos asociados de manera proactiva para garantizar que esta innovación beneficie a todos los usuarios y contribuya a un sistema financiero más inclusivo y eficiente. El futuro de las remesas está siendo escrito en el código de la blockchain, y Bitcoin y las stablecoins están liderando esta revolución financiera. Solo el tiempo dirá cuál será el alcance total de su impacto, pero una cosa es segura: el mercado de remesas nunca volverá a ser el mismo.