En un escenario donde la tecnología blockchain está revolucionando las finanzas globales, Bizum el popular sistema de pagos móviles creado en España en 2016 por los principales bancos del país, podría convertirse en la red de pagos más avanzada de Europa. En la actualidad, Bizum es el sistema de pagos móviles líder español, con más de 27 millones de usuarios en un país que cuenta con una población de 49 millones de habitantes. Sin embargo, en Europa ya ya existen soluciones de pago similares mejoradas.
El pasado mes de julio, la empresa European Payments Initiative (EPI) anunció el lanzamiento de su billetera móvil y solución de pago instantáneo entre cuentas, Wero. La billetera de la compañía EPI está respaldada por los principales bancos europeos y ya está disponible para gran parte de los clientes bancarios de Bélgica, Francia y Alemania, según indica su web.
En este contexto de fuerte competencia, en este post vamos a contar cómo podría Bizum integrar la tecnología blockchain para liderar la industria de los pagos en Europa con tres estrategias basadas en la cadena de bloques:
Un bizum en España basado en blockchain bancaria
En la actualidad, Bizum funciona dentro del sistema bancario tradicional, pero la adopción de blockchain privada o pública-permisionada permitiría mejorar su eficiencia y seguridad, haciéndolo más competitivo frente a plataformas como PayPal, Apple Pay o la ya mencionada Wero.
¿Cómo funcionaría un bizum blockchain?
Las transacciones entre usuarios y comercios se procesarían a través de una blockchain operada por los bancos españoles. Cada usuario de Bizum tendría un identificador único en la red blockchain, permitiendo pagos instantáneos y trazables. Se eliminaría la necesidad de intermediarios bancarios en transferencias internas, reduciendo costes y tiempos de liquidación.
Así sería un Bizum con integración de criptomonedas
Por ejemplo, un usuario español podría enviar dinero a un amigo en Francia a través de Bizum. La transacción se confirma en segundos en la blockchain bancaria, sin necesidad de esperar a liquidaciones bancarias tradicionales. Las ventajas de este modelo son pagos instantáneos 24/7, sin depender de horarios bancarios, mayor seguridad y transparencia gracias al registro inmutable en blockchain. Igualmente, los bancos tendrían menores costes operativos, que ya no necesitarían procesos de conciliación tradicionales.
Para que este modelo sea viable, los bancos españoles tendrían que acordar un estándar blockchain común y conectarlo con otras redes europeas.
Integrar stablecoins en Bizum
Otra forma de fortalecer el ecosistema de Bizum en el contexto europeo sería la emisión de una stablecoin bancaria regulada respaldada por los bancos españoles. Esto permitiría expandir el uso de Bizum más allá de las fronteras nacionales. Los bancos que integran Bizum podrían lanzar EURBizum, una stablecoin respaldada en euros depositados en cuentas bancarias. Los usuarios podrían pagar con esta stablecoin en cualquier comercio que acepte Bizum, facilitando las transacciones digitales. La stablecoin sería interoperable con redes de pago blockchain en toda Europa.
Por ejemplo, una tienda online en Alemania que acepta pagos con EURBizum, permitiría a cualquier usuario español realizar compras transfronterizas de manera instantánea, sin conversiones de moneda y sin comisiones elevadas. Entre las principales ventajas, podríamos citar: pagos internacionales sin depender de la banca tradicional, menor exposición a comisiones bancarias y posible compatibilidad con plataformas DeFi y otras blockchains.
Dado que la llegada del euro digital (CBDC del BCE) podría limitar aún más el uso de stablecoins privadas en la eurozona, Bizum tendría que lanzar su stablecoin antes de la llegada del euro digital o buscar formas de integrarla con la CBDC.
Convertirse en la red de pagos del euro digital
Si finalmente el Banco Central Europeo lanza su euro digital, los bancos españoles podrían hacer que Bizum fuera la primera red en ofrecer pagos con la CBDC europea, asegurando su relevancia en la nueva era digital.
¿Cómo funcionaría?
Bizum serviría como una pasarela de pagos para el euro digital, permitiendo a los usuarios almacenar y gastar su CBDC a través de la app. La infraestructura blockchain de Bizum se conectaría directamente con la red del BCE. Los pagos serían instantáneos y sin intermediarios bancarios tradicionales. Por ejemplo, un turista francés en España podría pagar un café con su saldo en euros digitales a través de Bizum, sin necesidad de una cuenta bancaria española.
Las ventajas de este modelo aseguran que Bizum siga siendo relevante en la era de las CBDC, al permitir pagos digitales sin depender de stablecoins privadas, facilitando la adopción del euro digital. Sin embargo, este modelo dependería totalmente de las condiciones impuestas por el BCE, que podría restringir la privacidad, los límites de saldo o el uso transfronterizo del euro digital.
Si Bizum logra implementar estos modelos antes de que otras redes de pago se adelanten, podría convertirse en el estándar de pagos blockchain en Europa, posicionándose como alternativa frente a Apple Pay, PayPal y otras nuevas fintech.