La banca y las criptomonedas nunca se han llevado bien, pero ahora est√°n condenadas a entenderse si ambas quieren sobrevivir. Al hilo de todo lo que est√° sucediendo en los √ļltimos d√≠as en torno al dinero surgen varias preguntas ¬ŅQu√© papel asumir√° la banca comercial si los bancos centrales, finalmente, emiten criptomonedas? ¬ŅEst√°n preparados los bancos comerciales para ser desintermediados por bancos centrales?

Todas estas preguntas flotan en el aire desde que los bancos centrales anunciasen su intenci√≥n de lanzar una criptomoneda, como respuesta a la propuesta de Facebook y de otras grandes compa√Ī√≠as de poner en circulaci√≥n una propia criptodivisa. Tambi√©n el Gobierno de la Rep√ļblica Popular de China est√° trabajando en el lanzamiento de su moneda digital centralizada.

Eliminación de bancos comerciales como intermediarios

En este sentido, este diario publicó recientemente que los bancos alemanes estaban abriendo el camino a la venta de bitcoin y otras criptomonedas. La información recogía que las entidades financieras germanas podrían vender y custodiar bitcoins y otras criptomonedas. Al parecer, la ley alemana que implementa la Cuarta Directiva de Lavado de Dinero de la UE cambiaría la prohibición de que que los bancos no puedan ofrecer criptomonedas a sus clientes.

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Sobre este asunto, Deutsche Bank public√≥ recientemente un informe donde propon√≠a a los bancos centrales crear sus propios monederos de criptomonedas para uso p√ļblico de los ciudadanos. Para la entidad alemana, la creaci√≥n de criptoactivos nacionales supondr√≠a la eliminaci√≥n de los bancos comerciales como intermediarios financieros, lo que evitar√≠a la vulnerabilidad en el sistema. La atrevida propuesta de Deutsche Bank sugiere que los bancos deben adoptar cuanto antes las criptomonedas si no quieren desaparecer del mercado.

Bitcoin, lo opuesto a los bancos

Es cierto que a la banca nunca le han gustado las criptomonedas. Como el agua y el aceite, las entidades bancarias y el mercado de criptomonedas, llevan protagonizando la eterna pelea de los opuestos desde que se conocen.

Bitcoin representa lo opuesto a la banca tradicional. Las criptomonedas ofrecen un nuevo paradigma de la administración del dinero, donde la figura del intermediario, que cumplen los bancos, no existe. Las criptomonedas proponen una nueva forma de hacer y relacionarse con el dinero, que deja a los bancos fuera del sistema.

En un principio, con una industria bancaria empe√Īada en no aceptar bitcoin ni otros criptoactivos como m√©todo de pago, la relaci√≥n parec√≠a irreconciliable. Pero tras el anuncio de la Libra de Facebook y los planes de China de lanzar una criptomoneda, los bancos centrales vieron amenazado su papel y empezaron a mostrar inter√©s en desarrollar sus propias criptomonedas.

Regulación y alta volatilidad

De hecho, Pablo Hern√°ndez de Cos, gobernador del Banco de Espa√Īa, coment√≥ el a√Īo pasado en la Conferencia Euro Finance Week que los bancos pueden desempe√Īar un papel importante para el ecosistema de criptomonedas. Por ejemplo, las entidades bancarias pueden fungir como custodios de fondos en criptoactivos. Tambi√©n pueden apostar en el mercado lanzando sus propios monederos o funcionando como casas de cambio. Es decir, compitiendo directamente y de manera regulada con otras empresas nacidas en el mundo blockchain.

Gr√°fico incluido en informe de Deutsche Bank

Lo que está claro es que la situación no es fácil para los bancos, que parecen encontrarse atrapados en una encrucijada. La alta volatilidad de las criptomonedas es una de las razones que impide a los banca aceptarlas como método de pago. El mercado de criptomonedas se caracteriza por tener fuertes fluctuaciones en sus precios, lo que puede llevar a los usuarios a perder o a ganar grandes cantidades de dinero. Esto conlleva un riesgo económico, al que los bancos prefieren no exponerse para no perder sus ingresos estables.

Además del riesgo económico, la regulación es otro motivo disuasorio. La industria bancaria trabaja bajo estrictas reglas financieras, por lo que la falta de un marco regulatorio que ampare a los clientes sobre el uso de criptomonedas limita la acción de las entidades financieras. Por ello, aunque muchos bancos puedan estar interesados en los criptoactivos, no pueden adoptarlos hasta que no exista una regulación que los proteja.

Entidades financieras offshore

Aunque lejos de los nombres de los grandes bancos, poco a poco se ha ido conformado un grupo de entidades bancarias con pol√≠ticas abiertas a la adopci√≥n de criptomonedas. Las entidades financieras offshore ‚ÄĒbancos regulados bajo licencia internacional‚ÄĒ son los m√°s destacados en este sector. Desde dep√≥sitos en criptomonedas manejados bajo respaldo de dinero fiat, hasta servicios para facilitar la compra-venta en casas de cambio, son algunas de las herramientas que los bancos han decidido incorporar a su oferta para captar la atenci√≥n de esta nueva industria.

En los √ļltimos a√Īos, la adopci√≥n de las criptomonedas ha sido tan extensa que algunos negocios han empezado a utilizarlas como m√©todos de pago. Hoteles, restaurantes, agencias de viaje y compa√Ī√≠as de transporte forman parte de la lista de usuarios que utiliza bitcoin y otros activos criptogr√°ficos para cobrar sus servicios.

Precisamente, este sector comercial es uno de los que m√°s se beneficia de los dep√≥sitos de criptomonedas en bancos nacionales, permiti√©ndoles movilizar su dinero acorde a las leyes del pa√≠s de residencia. As√≠, han surgido peque√Īas entidades bancarias en Estados Unidos dispuestas a aceptar criptomonedas para su custodia, lo que les ha permitido diversificar sus servicios financieros.

104 millones de dólares en criptomonedas

El Metropolitan Commercial Bank de Nueva York fue uno de los primeros bancos en experimentar con criptodivisas.  La entidad, con oficinas en Manhattan, Brooklyn y Long Island, movilizó 104 millones de dólares en criptomonedas en 2019. Esta entidad bancaria ha logrado capitalizar una enorme clientela relacionada con las criptomonedas. De hecho, el cuatro por ciento de sus usuarios son propietarios de activos criptográficos.

No obstante, estas cifras son mucho menores que las que Metropolitan Commercial Bank cosechaba hace unos a√Īos, cuando los clientes que ten√≠an criptomonedas en el banco representaban el trece por ciento del total. El motivo de esta reducci√≥n se debe a la entrada de nuevos competidores en el sector.

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Por ejemplo, el banco neoyorquino Signature Bank empez√≥ a ofrecer cuentas bancaria para empresas de criptomonedas en el territorio de Bermudas en febrero del a√Īo pasado. Quontic bank es el √ļltimo banco de Nueva York en incorporarse al mercado, tras experimentar pagando a sus empleados con criptomonedas. La empresa, que ahora procesa dep√≥sitos de una firma de cajeros autom√°ticos (ATM) para bitcoins, se encuentra abierta a recibir nuevos clientes del sector.

Relaciones con las criptomonedas

Silvergate Bank, una empresa fundada en 1988 en el sureste de California, es otra de las entidades destacadas de este mercado. La entidad posee un total de 542 clientes relacionados al mundo de blockchain, seg√ļn su √ļltimo aporte ante la Comisi√≥n de la Bolsa y Valores de los Estados Unidos (SEC). A finales de 2019 report√≥ un volumen de dep√≥sitos de criptomonedas equivalente a 123 millones de d√≥lares.

La mayoría de estas entidades bancarias no custodia propiamente las criptomonedas, ni posee un monedero especializado para criptoactivos. Al tratarse de empresas que facilitan servicios bancarios de manera legal, por lo general movilizan las transacciones de estas empresas respaldadas en dinero fiat. Es decir, convierten las
criptomonedas a dinero de curso legal para poder mantenerlo en sus bóvedas.

Así, mientras algunas entidades financieras ofrecen la posibilidad de depositar criptomonedas o dinero proveniente de este mercado, otras apuestan por concertar alianzas con casas de cambio y monederos para ofertar servicios relacionados. La mayoría son bancos offshore los que permiten comprar criptomonedas con tarjetas de crédito, así como consultar el balance de fondos en criptoactivos.

Los veteranos

Aunque este mercado es mucho más amplio, con más de doce bancos incursionando en el sector, las plataformas USAA, Wirex, Revolut, Bankera y Change son algunas de las más populares e icónicas. Al aceptar bajo la regulación vigente diversos tipos de monedas fiat para la compra-venta de criptomonedas, se han convertido en las veteranas de la industria.

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USAA, también conocida como The United Services Automobile Association, fue una de las primeras entidades bancarias en mostrarse amigable con la adopción de criptomonedas. Se trata de una empresa con sede en Texas, cuyos clientes mayoritarios son ciudadanos estadounidenses pertenecientes al ejercito. USAA invirtió unos 150 millones de dólares en la casa de cambio Coinbase, lo que hace posible que sus usuarios puedan comprar o vender criptomonedas de forma directa en esta plataforma.

Wirex es una plataforma londinense que ofrece servicios financieros y un monedero de criptomonedas para usuarios de Internet. La empresa est√° registrada ante la Autoridad de Conducta Financiera de Reino Unido, permitiendo a los usuarios tener su propio n√ļmero de cuenta bancaria brit√°nica. Los usuarios pueden depositar y retirar fondos en bitcoins, ethers y otras tres criptomonedas. Tambi√©n pueden hacerlo en monedas fiat como el euro, el d√≥lar y la libra esterlina. Asimismo, es posible retirar su propia tarjeta de d√©bito o cr√©dito, respaldadas ambas en fondos de criptomonedas.

Se definen como la nueva generaci√≥n de las tarjetas de pago. ¬ęDisponible en GBP, USD y EUR, su tarjeta Wirex Visa sin contacto le brinda el poder de gastar sin problemas su criptomoneda en la vida real, en cualquier lugar donde se acepte Visa¬Ľ.

Revolut, un cl√°sico

Otra entidad bancaria originaria de Reino Unido que apoya la adopci√≥n de criptomonedas es la plataforma Revolut. La empresa, fundada en el a√Īo 2015, tiene licencia para operar en Europa y Reino Unido. Revolut ofrece un grupo de funciones extras a sus servicios bancarios para facilitar la compra-venta de criptomonedas, tales como bitcoin.

Bankera es uno de los proyectos bancarios m√°s enfocados en el mercado de criptomonedas. Fundada en el a√Īo 2017, esta firma pretende construir un puente entre los usuarios de criptomonedas y el sistema bancario tradicional. Por medio de una aplicaci√≥n telef√≥nica, la empresa ofrece servicios de monedero y casa de cambio, as√≠ como pr√©stamos con garant√≠a para todo el territorio europeo.

Change es otra de las plataformas de banca que acepta la compra de criptomonedas en toda Europa gracias a su licencia. El proyecto, que se encuentra a√ļn en proceso de desarrollo, cuenta hoy en d√≠a con su propio monedero y funciones para comercializar criptoactivos. Al igual que las anteriores iniciativas, Change tambi√©n funciona con
una aplicación que puede ser descargada en teléfonos de sistema operativo iOS y Android.

Está claro que, por primera vez, las criptomonedas se lo ponen difícil a la banca. Hasta ahora había sido al revés: la banca miraba con desdén a las criptomonedas

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Por Observatorio Blockchain

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